Manuel Vidal Carrasco Rojas se reúne con algunos de sus amigos y vecinos a la hora convenida. Comparten cómo les ha ido la semana, alegrías y preocupaciones, y aportan la cantidad de dinero que previamente han acordado. Después, hablan sobre lo que supone ahorrar y en qué les está ayudando a cada uno. También resuelven dudas sobre en qué podrían gastar mejor su dinero. Casi todos prefieren invertirlo en educación, salud, nuevos proyectos y nuevos comienzos. Antes no lo hacían. El grupo de ahorro y crédito “Unidos para el futuro” les ha supuesto un cambio, una mejora y una esperanza. Ellos están en la ciudad de Huaral, en Perú.
Igual ha ocurrido en Nicaragua. Celsa del Rosario Navarro preside el grupo “Mujeres de fe y esperanza”. Se encarga de organizar las reuniones, los temas que se hablarán y comprobar que todas han ahorrado ese mes. Cada una aporta lo que puede y, por poco que parezca, para ellas es mucho.
Así pasa también en Guatemala. Gloria Anabella Vásquez es secretaria del grupo “Creciendo en los ahorros” en el que participan 21 personas y en el que más de la mitad son mujeres.
“En nuestra comunidad lastimosamente no tenemos ningún servicio financiero. Nuestra economía no tiene un buen desarrollo. Pero ahora tenemos nuestro grupo de ahorro. Manejamos mejor nuestro dinero y hemos logrado aprovecharlo para las familias y el propio grupo”.
A estos grupos de ahorro y crédito les llamamos EntreTODOS. Una metodología propia que reúne entre 10 y 20 personas que se organizan para ahorrar una cantidad de dinero al mes y, con ello, conformar un fondo común para prestarse dinero unos a otros en condiciones ventajosas.
Manuel, Celsa y Anabella conocieron el funcionamiento de los grupos EntreTODOS gracias a la visita de CODESPA a su comunidad.
Barreras comunes
Las personas que viven en el sector rural en países en desarrollo tienen difícil acceso a productos y servicios básicos como la sanidad o la educación. A esto se suma que estas regiones se encuentran geográficamente alejadas de los bancos que, además, difícilmente conceden préstamos a los miembros de esas comunidades por considerarles insolventes.
La exclusión del sistema financiero y la falta de acceso a liquidez para hacer inversiones productivas o cubrir sus necesidades básicas, aumentan su vulnerabilidad y limitan sus posibilidades de desarrollo.
EntreTODOS es la respuesta de CODESPA. Un programa de ahorro y crédito que ofrece formación a personas vulnerables, en su mayoría mujeres, que les permite acceder a pequeñas inversiones y así mejorar sus vidas. De esta manera, las personas y comunidades se convierten en las protagonistas de su propio desarrollo.
EntreTODOS: ahorro, crédito y emprendimiento
En 2010 en CODESPA empezamos a desarrollar esta metodología que poco a poco hemos ido perfeccionando. Los grupos ahora se centran en el ahorro de sus miembros, el crédito entre los mismos y el asesoramiento en emprendimiento. EntreTODOS se desarrolla en dos ciclos, cuya duración es normalmente de 12 meses.
- PRIMER CICLO: centrado en ahorro y acceso a crédito.
- SEGUNDO CICLO: centrado en ahorro, acceso a crédito e inversión en emprendimiento.
En el segundo ciclo se continúa con las reuniones mensuales de ahorro y crédito y se introduce el emprendimiento o la inversión en actividades productivas.
Formación al servicio de la comunidad
Los grupos se basan en la mutua confianza y solidaridad entre sus miembros. Ellos toman todas las decisiones y CODESPA les acompaña en el proceso y les brinda formación financiera y empresarial que les ayude en la toma de decisiones, por lo que EntreTODOS se adapta a la realidad de sus capacidades, idiomas y contextos rurales.
La educación en temas financieros permite a los participantes establecer sus propias metas financieras y convertir sus actuales actividades económicas en unas cada vez más formales y rentables. Además, la incorporación en el segundo ciclo de talleres de gestión microempresarial de forma mensual consigue incentivar la creación y/o fortalecimiento de emprendimientos.
También se trabaja la vinculación de los microemprendimientos a cadenas de valor: los productores obtienen mayores beneficios al integrarse como socios de una cooperativa o asociación formal, consiguen mejores precios para la compra de insumos, aseguran la comercialización de sus productos, minimizan los riesgos, e incrementan el acceso a formación especializada.
En definitiva, su economía familiar se ve fortalecida al disponer de mayor calidad, claridad y estabilidad en sus fuentes de ingresos.
Innovación flexible
EntreTODOS no es una metodología estática, permite la innovación y la creatividad, ya que se adapta a diversos contextos y colectivos. Por ejemplo, en Guatemala se ha adaptado a la problemática concreta de la población juvenil con EntreJÓVENES.
Los retos a los que se enfrentan los jóvenes en zonas rurales, además de los ya nombrados, son la desconfianza, la falta de proyección personal, la nula experiencia en gestionar la economía familiar y problemas psicosociales propios de su edad.
Stefany de Paz, técnica en educación financiera en CODESPA Guatemala, nos explica cómo se han adaptado los grupos de ahorro y crédito EntreTODOS a los jóvenes:
Jéssica Menéndez, especialista en educación financiera, añade:
“lo más destacable es la transformación que experimentan. Muchos jóvenes de Guatemala se han vuelto capacitadores para otros. Se ve un cambio en su conducta porque el trabajo en grupo les ayuda a comprender los valores, mejoran su capacidad para expresarse y para liderar actividades. Aprenden no solo el hábito del ahorro, también aprenden a administrar su dinero y a usar los préstamos de manera responsable. Crecen en el grupo”.
Juntos se consigue más
El grupo EntreTODOS al que pertenece Anabella funciona de forma autónoma y ya no necesita del acompañamiento por parte de CODESPA. Manuel, Celsa y sus grupos “Unidos para el futuro” y “Mujeres de fe y esperanza” están en el camino para conseguirlo.
El éxito de los grupos depende de ellos, de sus miembros, de las personas. CODESPA sólo les da la oportunidad y las herramientas para lograrlo.
Más allá del acceso al ahorro y al crédito, EntreTODOS favorece la autonomía de las personas, la educación financiera, la reducción de la vulnerabilidad y la promoción de la solidaridad y la asociatividad.
Además, se incide en el liderazgo de la mujer, favoreciendo su participación en la toma de decisiones, independencia económica, y mejora de sus conocimientos. Muchas de las mujeres que participan en los grupos, como Anabella y Celsa, es la primera vez que llevan dinero a sus casas y eso tiene un efecto muy fuerte en su reconocimiento en la vida familiar y social.
La metodología “EntreTODOS. Grupos educativos de ahorro y crédito” está dentro del marco de las llamadas microfinanzas comunitarias y trabaja por la inclusión financiera de todas las personas. Ellas mismas, con su ahorro y su trabajo, hacen crecer su dinero y, con ello, crecen ellas, sus familias y sus comunidades.